据了解，宜人贷将借款人按信用等级分成了A、B、C、D四个级别，从A~D级客户信用级别依次降低。而借款人信用等级越低，所付出的借款成本越高，比如D级客户的借款成本相当于借款本金的四成。
而据此前披露A、B、C、D四档借款项目的交易费分别为5.6%、18.5%、26.4%、28.2%，贷款年利率分别为16.9%、27.4%、33.5%、39.5%。可见，随着D级别的借款人比例越来越多，D级贷款风险也会增加。
值得注意的是，在D级别的借款人增多的同时，宜人贷自2015年也开始计提了大额的风险准备。
在报告期内，宜人贷按平台上所撮合贷款7%的比例提取了风险备用金，并支付了其中的1130万美元，用于偿还违约贷款的本金与利息。截至2015年12月31日，宜人贷的风险备用金余额为7000万美元。
不过，李子川坦言，宜人贷2015年各方面数字的确增长较快，但快并不一定是最佳状态。由于当前网贷市场环境不确定性较高，2016年宜人贷或将承受更大压力。未来，在控制D类贷款的条件下，公司将加大风险准备金基础来应对集聚的隐藏风险是必然举措。“面对如此情况，个人认为宜人贷同时也可尝试拓展其他增值服务，以达到减缓网贷业务压力、甚至培育出新的增长点的良好结果。”
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